Рефинансирование ипотеки в другом банке

[Жасмин]

А вообще странно было увидеть сообщение первого человека, который верит в развод про 6% и собирается уходить из одно из мало мальски надежных банков с небольшим процентом.

Первый человек топика не верит в развод про 6%, а предлагал обсудить и высказаться. В апреле ещё не было ясности в голове... А сейчас для себя уже решила, что гораздо выгоднее выплачивать досрочнее досрочного! Погашение ипотеки за 3 года вместо 12 лет дает экономию на процентах 2 млн. 100 т.р

 

[A77]

Как сам не считай, все-равно результат отличный от банка.

да ладно! тут же чистая математика, как же результат может быть разный?

 

[Андрей_и_Катя]

Результат действительно может отличаться, но незначительно. В приведенных нами рассчетах, например, не учитывается колличество дней в месяце, а вот при рассчете ипотеки в сбербанке они учитываются, т.е. плюсом идет еще некоторая сумма. Более того, начальница отдела ипотечного кредитования не смогла нам предоставить формулы, по которым можно произвести рассчет платежей в графике. Она дала только общую формулу рассчета ипотечного кредита, но по ней величина платежей немного отличается.

 

[MyshkaNarugka]

Еще можно провести процедуру рефинансирования, если возникнет желание перейти с валютного кредита на рублевый или наоборот. Но в любом случае, только досрочное погашение позволит здорово сэкономить на выплате процентов.

 

[Тринадцатый]

Спасибо всем.

Я еще раз перепроверю все свои и своих коллег расчеты. Прямо сейчас, к сожалению, нет на это времени.

Для меня есть еще несколько значительных плюсов в потребе перед ипотекой:

1. Квартира не заложена банку. Никаких проблем с продажей/переоформлением. В случае необходимости квартиру можно будет быстро продать или заложить
2. Для досрочного погашения ипотеки, мне надо каждый месяц ехать в банк, стоять в нереальной очереди, писать заявление. Это практически к каждому банку относится. К Сберу в особенности. У меня нет на это времени и желания
3. Процентная ставка не всегда сильно выше. С банками можно договориться, особенно если у них стоят цели выдать как можно больше кредитов: моя ставка по ипотеке 13,75%, потреб кредит - 13,9%. Велика разница?

В сбере не надо никакие очереди стоЯть и писать заявление на досрочное погашение. Просто приезжаете в любой день и вам распечатывают новый график платежей, а снимают уже в день погашения. Ничего сложного. И у сбера ставка 12, если у вас зарплатная карта или вы благонадежный заемщик, т.е. Уже брали у них кредит и отдавали вовремя. И еще очень интересно, как Вы будете с банками договариваться о процентной ставке?) как на базаре?) с девочкой-менеджером?

 

[nikita]

Это где так под 13,9 потребительский кредит дают?

Юникредит. Зарплатный клиент, документ только один - паспорт.
Эфективная ставка 14,2 вроде как получается. Никаких дополнительных комиссий нет.

 

[nikita]

по вашим ставкам действительно разницы практически нет, но если рефинансировать под 12% - разница есть

Конечно есть, но 1-1,5% того не стоят ... конечно если говорить о кредите не на 25-30 лет )))

 

[nikita]

В сбере не надо никакие очереди стоЯть и писать заявление на досрочное погашение. Просто приезжаете в любой день и вам распечатывают новый график платежей, а снимают уже в день погашения. Ничего сложного. И у сбера ставка 12, если у вас зарплатная карта или вы благонадежный заемщик, т.е. Уже брали у них кредит и отдавали вовремя. И еще очень интересно, как Вы будете с банками договариваться о процентной ставке?) как на базаре?) с девочкой-менеджером?

На основе чего они вам распечатают новый график платежей? Правильно, на основе вашего заявления на частичное досрочное погашение.

Насколько мне известно, получить новый график платежей и написать заявление можно только в центрах кредитования, а, помойму, только в том, где вы брали кредит. Центров таким даже в МСК всего несколько штук и очереди там не шуточные: когда я подавал документы, поездка в сбер мне обходилась в 2-3 часа ожидания + догора. Может сейчас что-то изменилось, но вериться в это с трудом.

Процентная ставка зависит от очень многих факторов, зарплатная карта (к счастью меня это обошло) или положительная кредитная история - только несколько факторов из этого множества. Когда я брал кредит, 13-14% за ипотеку были стандартными условиями почти во всех банках.

Про договоренности: вы думаете у той девочки-менеджера или ее руководителя нет KPI по кол-ву и сумме выданых кредитов, от которых они не плохо компенсируются? Есть, и чем больше они дадут - тем больше сами заработают. Поэтому они прекрасно идут на уступки и в прямом смысле торгуются. Абсолютно так же вы можете прийти в автосалон и выторговать скидку. Например купить БМВ или Мерседес младших серий в самых дешевых комплектациях со скидкой в 10-15%, а в дорогих комплектациях со скидкой в 20-30% вполне реально, просто надо попросить Покупая Хенде Солярис в самой простой комплектации 2 года назад я получил скиду в 10%, при том, что на авто были очереди и ни о каких скидках не могло быть и речи. Просто девочке-менеджеру надо было кровь из носа продать машину за 1 день и ей пришлось уговаривать меня приехать оплатить и забрать машину именно сегодня, а не завтра или после завтра ...

 

[Beland]

по вашим ставкам действительно разницы практически нет, но если рефинансировать под 12% - разница есть

Согласен!
А можно и под 11% это будет огромная разница. Причем не все догадываются что между 11 и 13,5 разница не 2,5 а больше 20%

 

[Тринадцатый]

На основе чего они вам распечатают новый график платежей? Правильно, на основе вашего заявления на частичное досрочное погашение.

Насколько мне известно, получить новый график платежей и написать заявление можно только в центрах кредитования, а, помойму, только в том, где вы брали кредит. Центров таким даже в МСК всего несколько штук и очереди там не шуточные: когда я подавал документы, поездка в сбер мне обходилась в 2-3 часа ожидания + догора. Может сейчас что-то изменилось, но вериться в это с трудом.

Процентная ставка зависит от очень многих факторов, зарплатная карта (к счастью меня это обошло) или положительная кредитная история - только несколько факторов из этого множества. Когда я брал кредит, 13-14% за ипотеку были стандартными условиями почти во всех банках.

Про договоренности: вы думаете у той девочки-менеджера или ее руководителя нет KPI по кол-ву и сумме выданых кредитов, от которых они не плохо компенсируются? Есть, и чем больше они дадут - тем больше сами заработают. Поэтому они прекрасно идут на уступки и в прямом смысле торгуются. Абсолютно так же вы можете прийти в автосалон и выторговать скидку. Например купить БМВ или Мерседес младших серий в самых дешевых комплектациях со скидкой в 10-15%, а в дорогих комплектациях со скидкой в 20-30% вполне реально, просто надо попросить Покупая Хенде Солярис в самой простой комплектации 2 года назад я получил скиду в 10%, при том, что на авто были очереди и ни о каких скидках не могло быть и речи. Просто девочке-менеджеру надо было кровь из носа продать машину за 1 день и ей пришлось уговаривать меня приехать оплатить и забрать машину именно сегодня, а не завтра или после завтра ...

Я написала, о том, как я сейчас плачу ипотеку в Сбере, а у вас я так понимаю поверхностные знания об этом. я плачу ипотеку в Сбере на Арбатской, 17 и еще ни разу за полтора года я не стояла в очереди и никаких заявлений я не писала. График платежей распечатывают по паспорту. Зачем писать негатив и доказывать что-либо, если вы об этом ничего не знаете??! и не сравнивайте пожалуйста, когда менеджеры дают скидки в автосалонах, с якобы скидками в банках.

 

[Petrovna]

Вот та же история и у меня с МТС банком - очередей практически нет, все распечатывает кассир и ты досрочно погасить можешь)) вот только один минус - ипотека начала раздражать, вот раньше такого не было, а сейчас - жутко... может быть осень или взросление пришло))

 

[A77]

А можно и под 11% это будет огромная разница. Причем не все догадываются что между 11 и 13,5 разница не 2,5 а больше 20%

ну да, в зависимости от срока кредита

 

[Beland]

Нет не от срока. При одном и том же сроке, одной сумме кредита разница в ежемесячном платеже будет больше чем в 20 %, а не на 2,5%. Этим банки сильно пользуются, фокусируя внимание клиента на на разнице ставок а не разнице реальных платежей. Поэтому даже если нашли ставку ниже на 0,5 стоит подумать о рефинансировании.

 

[A77]

При одном и том же сроке, одной сумме кредита разница в ежемесячном платеже будет больше чем в 20 %, а не на 2,5%.

пример, можно?

у меня получается так:
берем 1000000 на год

под 12%
ежемесячно платим 88848.79, всего переплата 66185.48, т.е. 6,6% от суммы кредита

под 14%
ежемесячно платим 89787.12, всего переплата 77445.44, т.е. 7,7% от суммы кредита

теперь берем 1000000 на 10 лет

под 12%
ежемесячно платим 14347.09, всего переплата 721650.80, т.е. 72% от суммы кредита

под 14%
ежемесячно платим 15526.64, всего переплата 863196.80, т.е. 86% от суммы кредита

отсюда видно, что разница в процентах на год небольшая 1.1%, а в случае 10 лет - 14%

 

[Beland]

Прочитал всю ветку. Банковская реклама видимо многих совсем запутала.
Все не так сложно.
1. Не надо вообще никогда смотреть на переплату. Это самое главное правило!! Именно манипулируя переплатой банки обдирают заемщиков отводя внимание от ставки. Еще раз напишу НЕ РУКОВОДСТВУЙТЕСЬ ПОНЯТИЕМ ПЕРЕПЛАТА!!!!
2. Реальная эффективная ставка это то, что имеет основное значение при условии отсутствия оплат и ограничений по досрочным платежам.
3. Очень важное значение имеет коэффициент дисконтирования(он отражает инфляцию). Про него вам никто ничего не расскажет. Общими словами это разница стоимости денег сейчас и в будущем. Можно для простоты принимать за него ставку по депозитам(для тех кто финансово пассивен) или минимальную ставку по коммерческим кредитам (для финансово активных).
4. При ставке по ипотеке 12% и коэффициенте дисконтирования 14% лучше иметь срок по ипотеке предельно длинный потому, что на длинном периоде вы экономите, а не теряете деньги на процентах. ЕСЛИ У ВАС ЕСТЬ ЛИШНИЕ ДЕНЬГИ НА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕКИ ТО СНАЧАЛА ПОДУМАЙТЕ КУДА ИХ ИНВЕСТИРОВАТЬ.
5. Как только мы увидим снижение ставок по кредитам до уровня ставки по ипотечному кредиту нужно срочно рефинансировать или гасить ипотеку. Если наоборот то прыгать от радости и не в коем случае ничего не гасить досрочно потому что инфляция пожирает ваши обязательства и возможно в будущем вы будете в качестве ежемесячного платежа не зарплату отдавать а мелочь со дна кармана.

 

[Beland]

Пример простой если по одному кредиту Вы платите 10% а по другому 12% то это означает что во втором случае вознаграждение банка на 20% больше. 10% плюс 20% равно 12%. Потому что это проценты, а не числа.

 

[Beland]

Дьявол кроется в системе ежемесячных аннуитетных платежей. Потому, что фактически заемщик берет много ежемесячных кредитов которые оформляются как один. Что бы разобраться каким образом у покупателя переплата больше на 2% а у банка прибыль больше на 20% нужно рассматривать каждый месяц как отдельный кредит.

 

[A77]

Про инфляцию да, это отдельная тема.
Но если моя ЗП не индексируется при росте инфляции, а остается на одном уровне, то у меня не получится такого:

возможно в будущем вы будете в качестве ежемесячного платежа не зарплату отдавать а мелочь со дна кармана.

я все равно буду отдавать одну и ту же часть ЗП.

А насчет досрочного погашения, вы меня заставили задуматься, надо еще раз подумать-посчитать.

 

[Андрей_и_Катя]

5. Как только мы увидим снижение ставок по кредитам до уровня ставки по ипотечному кредиту нужно срочно рефинансировать или гасить ипотеку. Если наоборот то прыгать от радости и не в коем случае ничего не гасить досрочно потому что инфляция пожирает ваши обязательства и возможно в будущем вы будете в качестве ежемесячного платежа не зарплату отдавать а мелочь со дна кармана.

Это видимо касается тех лиц, которым зарплату индексируют или регулярно увеличивают. У большинства она также "пожирается" инфляцией, как и обязательства по ипотеке. Никакого выйгрыша.

 

[Beland]

Это видимо касается тех лиц, которым зарплату индексируют или регулярно увеличивают. У большинства она также "пожирается" инфляцией, как и обязательства по ипотеке. Никакого выйгрыша.

Если рассматривать три пять-лет то все так. Но вспомните свой доход 10 лет назад и сравните с нынешним. Нормальная ипотека это когда 25-30 лет.
Если Вам будут долго не повышать ЗП несмотря на то, что рынок диктует, то рано или поздно Вы найдете себе другую работу с рыночной оплатой труда, а Ваша компания другого сотрудника и 90% того, что ему придется платить дороже.